Para
el fortalecimiento de la economía familiar y la generación
de empleo, es necesario otorgar créditos
para el autoempleo y otras actividades productivas
y así fortalecer la iniciativa económica
de las familias.
El microfinanciamiento
ha demostrado ser un instrumento eficaz como
estrategia para combatir
el desempleo y para el desarrollo local y territorial.
Sí existen alternativas, sí es
posible abrir oportunidades al micro negocio,
al micro emprendedor, a las unidades familiares,
a los jóvenes emprendedores, a personas
que están en la búsqueda de una
vida mejor con su propia capacidad para desarrollar
sus medios de vida.
Las evaluaciones realizadas
a los programas de créditos ejecutadas en el gobierno
del Distrito Federal han confirmado que el
microcrédito es una herramienta económica
efectiva y con gran impacto para combatir la
pobreza, así como un instrumento eficaz
para que las familias pobres generen su propio
empleo con dignidad.
El proyecto alternativo de nación hace
explícito nuestro compromiso de poner
en marcha políticas explícitas
de apoyo al sector productivo. México,
tiene la responsabilidad de implementar acciones
integrales de fomento económico, con
base en los instrumentos que le dan las políticas
públicas.
Diseñaremos esquemas de financiamiento
para las micro- y pequeñas empresas
y para las unidades de negocio familiares,
acordes con sus necesidades y capacidades,
tales como los créditos para el autoempleo
y para las micro y pequeñas empresas,
pues a pesar de que México ha contado
con una larga historia de banca de desarrollo, ésta
ha sido insuficiente para atender a la población
con mayores necesidades de financiamiento.
Los sectores de micro y pequeñas empresas
han quedado fuera de la atención de
la banca comercial y tampoco han sido cubiertos
por la banca de desarrollo.
La experiencia internacional
demuestra que los programas surgidos de las
instituciones
gubernamentales tienen, en lo general, un carácter
no asistencialista, sino que son un factor
determinante en las estrategias para lograr
el desarrollo económico y social desde
las bases, de manera incluyente.
México se enfrenta con serias dificultades
para crecer y el sistema financiero no ha sido
capaz de cumplir con su papel de apoyo financiero
para los proyectos económicos de los
micro, los pequeños y tampoco a las
medianas empresas.
Los servicios financieros
de la banca social atienden sólo a 3 millones de personas
en el país, por lo que hace falta extender
su apoyo a muchos otros que los requieren,
tales como el trabajador, el profesionista,
empleados y comerciantes, la microempresa,
la unidad de negocio familiar, el agricultor,
la artesana y, en general, todos aquellos que
tienen una acción emprendedora.
Recordemos que 98%
de los establecimientos en México son micro y pequeñas
empresas locales y nacionales, y son las que
generan el 57% de los empleos del país,
a pesar de que sólo producen la cuarta
parte del PIB nacional. Por otro lado, las
grandes empresas que representan al 1% de los
establecimientos industriales del país,
generan el 28% de los empleos y producen el
66% del PIB total.
Las instituciones que
conforman lo que se podría denominar Banca Social atenderá principalmente
al sector social productivo, los que trabajan
en el autoempleo con préstamos que fluctúen
entre los 500 pesos y llegarían hasta
los 70 mil pesos. Para un tipo nuevo de créditos,
con potencial de desarrollo a mayor escala,
este límite se podría ampliar
a 150 mil pesos.
Los Programas de Microcréditos
para el Autoempleo
El Programa de Microcréditos para el
Autoempleo se basa en la metodología
de grupos solidarios recomendado por el Grameen
Bank, donde se abre la posibilidad de adquirir
créditos para aquellos que no han podido
encontrar empleo en el mercado formal de trabajo.
Buscaríamos transformar el círculo
vicioso que se caracteriza por “pocos
ingresos, pocos ahorros, pocas inversiones,
pocos ingresos”, por un círculo
de progreso desde “pocos ingresos, crédito,
inversión, más ingresos, más
crédito, más inversión,
más trabajo, más ingresos”.
Un programa de Microcrédito juega un
papel crítico en la generación
de oportunidades de autoempleo para los pobres.
Les permite crecer hasta donde sus fuerzas
les permiten y no están limitados por
un salario fijo.
Se les apoyará con servicios no financieros,
tales como la capacitación y asistencia
técnica que contribuyan a la formación
y desarrollo de la micro y pequeña empresa,
así como en la comercialización.
Se incentivará la vinculación
al desarrollo, la innovación y la transferencia
tecnológica del sector de las micro
y pequeñas con el objetivo de reforzar
y mejorar sus niveles de productividad y competitividad.
Se fomentará la articulación
y formación de redes micro-empresariales
para crear sinergias de desarrollo.
Y se promoverá la participación
en las actividades que permitan la autogestión
de ahorro y créditos en las comunidades
con el propósito de crear una cultura
que permita a mediano plazo acceder a los servicios
otorgados por las instituciones establecidas
para el ahorro.
El microcrédito representa una herramienta
detonante del empleo y generadora de ingresos;
ha demostrado ser un instrumento eficaz en
el ámbito social, en el desarrollo local,
comunitario y regional.
Para ello se extenderá la experiencia
del Distrito Federal, para que a través
de Fondos para el Desarrollo Social.
Contar con capital
permite a las personas utilizar todas sus
habilidades y capacidades.
El crédito da acceso a recursos que
el beneficiario considera como sus propios
recursos y por ello se compromete con su preservación
y crecimiento. Cada pobre merece la oportunidad
de mejorar su condición económica
mediante el acceso al crédito.
Se dará prioridad a las mujeres, ya
que son ellas las que se organizan en proyectos
que mayormente se fincan en la confianza mutua
y la buena fe. Por ello estos programas se
basan en créditos a la palabra. Asimismo,
las personas que experimentan la mayor situación
de pobreza son las mujeres, como son ellas
quienes más luchan por ahorrar sus ingresos
y piensan más en el futuro. Ellas quieren
más desesperadamente un futuro seguro
para sus hijos, para sus familias y para sí mismas.
El 70% de los habitantes
en condiciones en extrema pobreza urbana,
son mujeres, y en general
se concentran en las zonas indígenas.
Es por ello que las iniciativas de microfinanciamiento
orientadas hacia ellas y el crédito
para las micro y pequeñas empresas,
son instrumentos fundamentales para lograr
una mejora económica e ingreso en las
mujeres.
Es ampliamente reconocido
que una mujer que incrementa sus ingresos
inmediatamente los
invierte en sus hijos y familia, proporcionándoles
mayor autonomía, acceso a salud, educación,
alimentación y vivienda digna.
Características
de Nuestro Proyecto
Trámites sencillos,
montos pequeños
de crédito y escalonamiento
El primer crédito tiene un rango de
préstamo entre 500 y 3 mil pesos por
persona para cada miembro del grupo. Los créditos
llegarán hasta 12 mil pesos por persona.
Cabe mencionar que el promedio de microcrédito
a nivel latinoamericano es de 750 dólares.
Se otorgan sin ningún colateral o garantía,
sino en la palabra. La garantía es que
cada miembro del grupo funge como obligado
solidario y/o aval moral de los demás
y se comprometen a responder tanto moral como
económicamente con el programa y con
las demás socias del grupo.
La organización en grupos solidarios
es un elemento fundamental para el sistema
de captación de solicitantes del programa.
Cada conjunto de entre 5 y 15 miembros, siete
en promedio, forma el núcleo central
de atención y cada uno tiene voto para
decidir desde el nombre del grupo, los montos
a solicitar por cada uno de ellos, su representante
o coordinador de grupo, así como para
eliminar, en su caso, a alguno de los miembros
problemáticos del grupo. Cada uno
de los miembros del grupo testifica sobre
la buena
voluntad del beneficiario.
En algunos casos
se podrán formar grupos
de hasta 20 personas, cuando el proyecto
lo amerite.
Créditos
pagaderos a corto plazo, repagables en
plazos quincenales, a lo largo
de 8 y hasta 20 quincenas, dependiendo
del monto.
La elegibilidad
para un subsecuente préstamo
depende de la cobertura total del crédito
anterior, por parte de todos los miembros
del grupo.
El crédito se otorga para proyectos
económicos, individuales o colectivos.
(No son préstamos para la adquisición
de bienes de consumo).
Se apoya cualquier
actividad productiva en los tres sectores
de la economía:
comercial, servicios y manufactura. Dentro
de la manufactura se considera a las manualidades,
las artesanías y la agroindustria.
-
Las mujeres
son las beneficiarias preferentes, ya que
son
ellas las que llevan el peso de
la manutención de sus hogares cuando
se dedican a actividades económicas.
Habrá una efectiva vigilancia para
que la atención a público abierto
sea de alta calidad y respeto y se mantenga
una transparencia en los programas.
Un
signo positivo en la instrumentación
de estos programas crediticios radicará en
que no haya ninguna restricción en la
edad de las solicitantes en comparación
con las instituciones bancarias que no otorgan
apoyos a personas mayores de 60 o de 65 años.
De acuerdo con estudios de especialistas y
organismos, el financiamiento
de las familias
en mayor grado de marginación proviene
de fuentes informales, en lo general. El crédito
de familiares cercanos es el más recurrente,
el empeño de bienes es otra opción
y el de los agiotistas es la alternativa fuera
del círculo de familiares y amigos.
Sin embargo, el precio al que se financian
oscila entre 60% y 120% anual. Por ello mantendremos
programas de crédito con las tasas más
bajas del mercado, fijadas en niveles adecuados
y no de usura.
Mantenemos la meta
de diseñar esquemas
de microfinanciamiento, fijando tasas de interés
que cubran los costos de operación,
sin fines de lucro. No deben ser los marginados
los que tienen que pagar los mayores intereses.
Se trata de evitar que los pobres tengan que
utilizar al prestamista del barrio, al abonero.
El financiamiento provendrá de
recursos presupuestales en montos muy modestos
que se complementarán con los de la
banca de desarrollo, donativos internacionales
y banca ética.
Como el país requiere de alternativas
económicas para los pobres, es necesario
impulsar los programas de microcréditos
entre los segmentos de alta y muy alta marginación
en las zonas mas deprimidas del país.
Distribución
Territorial
Se desarrollará una estrategia de atención
territorial que permita llegar a las poblaciones
más alejadas.
La instrumentación de los programas
a nivel territorial facilitará la construcción
de redes de apoyo comunitario para enlazar
a los vecinos y a los productores y fortalecer
su confianza en un proyecto común, así como
el fomento a la cultura de apoyo mutuo y el
compromiso con la comunidad.
La estrategia para
superar los problemas y para comprobar que
los negocios logren salir
adelante requiere de una capacitación
permanente que promueva una filosofía
social a través de pláticas y
conferencias que ofrecerán los beneficiarios,
con el objeto de afianzr la solidaridad colectiva,
la participación ciudadana, los valores
de justicia e igualdad, que promuevan el desarrollo
local y comunitario.
El hecho de que la
Organización de
las Naciones Unidas haya declarado este año
como el Año Internacional del Microcrédito,
demuestra la importancia y relevancia que tienen
estos programas a nivel mundial. Ya se demostró en
Asia (iniciando en Bangladesh), en Africa y
ahora en América Latina que se puede
combatir la pobreza a través del impulso
a los microcréditos, además de
impulsar lainversión social en programas
de educación, salud, mortalidad infantil,
alimentación, vivienda, equidad de género
autonomía de las mujeres y sustentabilidad
del medio ambiente, tal como se plantearon
en los Objetivos de Desarrollo del Milenio.
(compromisos firmados por 189 Jefes de Estado,
miembros de la ONU).
Población
Objetivo
La metodología para cuantificar la
población que se debe atender con los
programas de microcréditos, se resume
en este apartado.
Tanto CONAPO como el
INEGI han definido que deben diferenciarse
dos índices de marginación
cuando se trata de población rural y
urbana.
En la población urbana calculan que
el 31.7% es de muy alta marginación,
el 20.6% alta y el 20.8% media, con lo cual
tenemos que el 73.1% de la población
urbana se encuentra en muy alta, alta y media
marginación. En la población
rural el 75% se encuentra en muy alta y alta
marginación, sin que se indique qué porcentaje
se encuentra en marginación media.
Es decir que, si tomamos
el total de la población
nos encontramos que el 60% de la población
en México se encuentra en muy alta y
alta marginación.
Si calculamos la Población Económicamente
Activa que vive en condiciones de alta y muy
alta marginación, tenemos 25,883,092
personas, de las cuales 11,277,506 personas
tienen salarios de subsistencia y 698,843 personas
están desempleadas.
De la población en alta y muy alta
marginación 9,796,672 se encuentran
ocupadas en micronegocios; de ellos 6,547,904
carecen de local.
Si se atendiera en
un Programa de Microcréditos
a la población en condiciones de alta
marginación, se tendría lo siguiente:
Primera Etapa: atención a población
desempleada únicamente: 698,843 personas.
Segunda Etapa: atención a la población
desempleada más ocupada en micronegocios
sin local: 7,246,748 personas.
Tercera Etapa: atención a población
desempleada más ocupada en micronegocios:
10,495,516 personas.
Mantendríamos la meta de crecimiento
de la cartera, de colocar un número
significativo de créditos y de formar
un equipo con alta capacidad ejecutora para
fortalecer la institución que funja
como una verdadera banca social.
Lograr el desarrollo
económico es lo
importante y no un mero crecimiento que mantenga
a los pobres con menos de un ingreso mínimo
de subsistencia.
METAS
2006 – 2012
Respecto
a la situación financiera
y recursos que se necesitarían para
este plan partiremos de la información
que se mencionó que en México
hay una Población Económicamente
Activa (PEA) desocupada en el nivel de alta
y muy alta marginación de 698,843 personas.
En el programa se otorgarían de manera
inicial créditos a los 698 mil personas,
por un monto de $500 pesos por persona, lo
que implicaría una inversión
de $350 millones de pesos para el primer año
de gobierno.
Las características de los primeros
créditos serían las siguientes:
plazo de 8 semanas y tasa de interés
del 2.0% mensual. Asimismo se estima una recuperación
del 80% (incluyendo intereses) la cual se basa
en la experiencia de Fondeso en la Ciudad de
México.
Para los segundos créditos se incrementaría
tanto el plazo como el monto a 3 meses y $1,000
respectivamente. Para el tercero también
se incrementarían estas dos variables
a 4 meses y $1,500. Por último para
el cuarto crédito el monto alcanzaría
los $2,000 pero el plazo se mantendría
en 4 meses.
Todo lo anterior, indica
que al final de los primeros trece meses
se habrían colocado
un total de 1,300,000 créditos (un millón
trescientos mil créditos). De mantenerse
la recuperación en 80%, al final del
año se contaría con un saldo
del orden de 180 millones de pesos, recursos
suficientes para absorber los gastos de operación
del programa.
La meta sexenal podría alcanzar hasta
8 millones de acreditados en todo el país.
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